Rio - Pegar empréstimo pode ser a única alternativa para quem está no vermelho, perdeu o emprego ou teve algum gasto de emergência. Das modalidades de crédito, o empréstimo consignado, aquele que vem descontado no contracheque, é o que tem juros mais em conta. São cobrados até 2,08% ao mês para o empréstimo e 3% ao mês para o cartão. Mas especialistas advertem que é preciso saber onde e como conseguir crédito, para não se afundar em dívidas e não ter como pagar.

E acrescentam: por mais barata que seja a linha de crédito, como no caso do consignado, não vale a pena pagar juros ao banco ou financeira para o que não é urgente, como viajar, por exemplo.

A reforma da casa foi o que motivou a servidora pública Cynthia Côrtes, de moradora de Araruama, a pegar o consignado no Banco do Brasil. "O gerente sempre oferecia o dinheiro, até que precisei para fazer uma obra em casa. Na época peguei o valor do que gastaria e parcelei em 36 vezes para não comprometer meu orçamento doméstico", diz. Ela conta ao DIA que sempre que pode antecipa parcelas e com isso abate juros. "Já paguei 19", conta.

O alvo predileto de financeiras e empresas que oferecem essa modalidade de crédito são os beneficiários da Previdência. "É muito comum aposentados e pensionistas do INSS receberem ligações diárias com ofertas de empréstimos consignados com promessas de ótimas taxas e condições de pagamento. Diante de tantas ofertas e da necessidade de obter recursos para cumprir seus compromissos, acabam virando presa fácil desse assédio", alerta Rogério Braga, da DSOP Educação Financeira.

Diante do assédio e da "facilidade" de ter o dinheiro na mão, é possível não se enrolar e arrumar mais dívida? Sim. Basta seguir algumas dicas, como por exemplo, fazer um levantamento do que deve e o que recebe para avaliar a real necessidade de obter o consignado; avaliar as condições oferecidas e, principalmente, saber se vai ter condições de pagar a parcela.

"Após a contratação do consignado, o padrão de vida tende a ser reduzido, já que o valor das parcelas será descontado no pagamento", aponta Braga. Outro ponto destacado pelo especialista é: pesquise em outras instituições para obter melhores taxas.

Para se ter uma ideia, nas linhas de crédito para pessoa física as taxas variam de 6% a 7%, segundo dados do Banco Central. Já o limite do cheque especial (que vai de 10% a 12% ao mês) ou o cartão de crédito (13,5% a 16% ao mês). O especialista ainda faz um alerta: "Não contrate por telefone sem que leia o contrato de empréstimo e não envie dados por telefone".

O QUE OBSERVAR ANTES DE FAZER UM EMPR�STIMO

PESQUISE ANTES DE CONTRATAR

Depois do financiamento de im�vel e de carro, o cr�dito consignado � a modalidade de empr�stimo com as taxas de juros mais baixas do mercado. Esse tipo de cr�dito desconta as parcelas diretamente do sal�rio ou benef�cio do INSS, por isso, o risco para a institui��o financeira � baixo. A taxa m�dia de juros do cr�dito consignado est� em 2,08% ao m�s, para o empr�stimo, e 3% ao m�s para o cart�o consignado. No entanto, fique atento. Mesmo no cr�dito consignado, h� grandes diferen�as entre as taxas cobradas de uma institui��o financeira para outra.

� importante consultar a tabela antes de fechar contrato com os 41 bancos conveniados que oferecem cr�dito consignado. No site da Previd�ncia � poss�vel ver os juros cobrados (https://goo.gl/cwXBzi). As taxas oferecidas no site contemplam todos os custos das opera��es de empr�stimo com desconto em folha, ou seja, o gasto efetivo do cr�dito.

BUSQUE TAXAS DE JUROS MAIS BAIXAS

Voc� pode pegar um empr�stimo com taxas de juros mais baixas para quitar uma d�vida mais cara. "Isso n�o vai diminuir sua d�vida, mas vai fazer com que ela cres�a em uma velocidade menor", explica a economista-chefe do SPC Brasil, Marcela Kawauti.

A pesquisa � essencial para saber onde vai pegar o empr�stimo. Isso porque as taxas aplicadas ao m�s variam muito, segundo levantamento feito pelo DIA no site do Banco Central.

Para cr�dito consignado do INSS a mais em conta est� no banco Santander, a 1,93%. J� o consignado para funcion�rios privados - neste caso � preciso que a empresa tenha conv�nio com o banco - a menor est� no banco Safra (1,83%). Para funcion�rios p�blicos o Santander e o Bradesco tem juros parecidos: 1,62% e 1,64%, respectivamente.

CUIDADO COM GOLPES, PRINCIPALMENTE ONLINE

Fique de olho em sites e aplicativos de empr�stimo online, que se disseminaram rapidamente nos �ltimos anos e prometem cobrar taxas mais baixas do que os bancos tradicionais. Ao pegar empr�stimo em um correspondente banc�rio, procure saber quem � o banco ou financeira por tr�s que oferece o cr�dito e se informar na internet sobre sua credibilidade.

"Esses correspondentes banc�rios t�m crescido absurdamente, com publicidade apelativa, mas eles n�o t�m o mesmo compromisso que os bancos e financeiras com a opera��o e a orienta��o financeira ao dar o cr�dito", alerta e economista do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec), Ione Amorim.

Segundo Ione, crescem os golpes ao contratar empr�stimo online. Se a empresa pedir adiantamento em dinheiro para cobrir supostas taxas ou impostos, desconfie, pois essa pr�tica n�o � comum no mercado.

COMPARE O CUSTO EFETIVO TOTAL

Os juros s�o apenas uma das taxas cobradas em opera��es de cr�dito. Por isso, antes de contratar um empr�stimo, � preciso comparar n�o apenas essa taxa, mas o Custo Efetivo Total (CET) da opera��o.

O CET inclui todos os encargos cobrados pelo banco ou financeira para emprestar dinheiro, como impostos, seguros e taxa de abertura de cadastro. Nem sempre a institui��o que oferece a taxa de juros mais baixa tem o custo total mais barato. Os bancos e financeiras s�o obrigados a informar o CET, segundo o Idec.

ORGANIZE SEU OR�AMENTO PESSOAL

Contratar um empr�stimo pode ser sinal de que a vida financeira n�o anda l� muito bem. Neste momento, � preciso se questionar como e por que chegou a esse ponto e fazer uma revis�o de quanto gasta por m�s e de quanto ganha. Primeiro, organize o or�amento para quitar as d�vidas e, depois disso, comece a poupar para formar uma reserva de emerg�ncia e evitar de ter que contratar novos empr�stimos no futuro.